“以房养老保险”扩围,如何提高吸引力是关键

“以房养老保险”扩围,如何提高吸引力是关键

■汪昌莲

据报道,“以房养老保险”将从目前的试点扩大到全国范围。这一试点始于四年前,自2014年7月1日起,在北京、上海、广州、武汉四个城市具有房屋完全独立产权的60岁以上老人,可选择“以房养老保险”,试点期两年。2016年7月,监管部门又将试点期延长到2018年6月30日,并将试点范围相应扩大。

所谓“以房养老保险”,即“老年人住房反向抵押养老保险”,老人在参保后,将房产抵押给保险公司,由专业的评估机构对房产进行评估,保险公司将定期向老人支付养老金直到老人去世。当老人身故后,保险公司再将房产处置所得偿付养老保险相关费用,剩余金额将返还给老人的继承人。对于这种新型的养老模式,相关部门作出了制度安排,公众也寄予厚望。但从北京、武汉、上海、广州等城市试点情况来看,效果不尽如人意。

从北京、上海、广州、武汉等城市4年试点情况来看,只有个别保险公司推出了类似产品,而全国范围内只有98户家庭、139位老人完成了承保手续。老年人参与率之低,超乎想象。同时,调查显示,超过五成受访者不看好这一政策,这也是对试点城市参与率不高的一个真实的印证。再者,超过三成受访者担心,房子抵押后升值老人会吃亏,表明“以房养老保险”还存在一定的弊端。特别是,相比之下,受访者更青睐于“谁养老谁继承房屋”和“卖大房买小房,用差价养老”这两种养老方式。

可见,“以房养老保险”目前只是个小众产品。众所周知,受传统观念影响,很少会有人在老了以后将房子进行售卖,大多数是将其留给自己的孩子。特别是房子未来价值的不确定性,也让老年人群体和不少保险公司对这一业务并不热衷。

可见,“以房养老保险”若想顺利全面铺开,需要做多项工作。首先,有关部门应该有完善的政策规定并做好监管,不断完善相关的配套措施,使其成为公共养老的有力补充。同时,提高受益面,试点“以房养老”向“以房养人”转变,房屋变现后,不仅可用于养老,还可以用于子女创业、孙辈就学等。特别是,逐步扩大抵押房产的范围,将其他类型的不动产,如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权等列入抵押范围,以便解决更多老年人的收入问题,从而提高“以房养老”的吸引力。