“房贷还到80岁”是一把双刃剑

冯海宁

有过购房按揭贷款经历的人都知道，银行对贷款年限有严格的规定，不是你想贷多少年就能贷多少年。比如一些临近退休的中老年人，可贷年限就很短。不过，杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，一举打破了贷款人最高年龄纪录。（1月3日钱江晚报）

目前，我国多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁，少数银行规定最长可贷到70周岁。杭州某银行则大幅延长了十几年，即房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。这或许意味着，未来还贷人群中将会出现80岁的白发老人。

由于老年人群收入比较有限，而且随着年龄增长生病几率大增，所以其还贷能力必然呈下降趋势，这也是大多数银行规定最长可贷到65周岁或70周岁的原因。但杭州某银行并不担心风险，因为这是“接力贷”，当老人丧失了还款能力，由其子女接着还。

就眼下来看，这种可以还到80岁的“接力贷”，既有利于银行——在楼市成交整体趋缓、房贷业务量下滑的情况下，这种新业务或可提升银行房贷业务量；也有利于购房人，如一些家庭可以让老人参与摇号买房增加中签几率；再如，60多岁的老人可以获得贷款。

显然，60多岁老人也有贷款买房的权利，也有改善住房条件的意愿，但由于贷款风险相对较大，银行方面一般不批60岁以上老人的贷款申请。虽然银行的做法可以理解，但却限制了老年人贷款购房的权利。杭州某银行的做法则让老人享受到这种权利，这一点值得肯定。

但从长远来看，这种房贷可以还到80岁的做法也存在一定的弊病。比如，有可能降低贷款老人的生活质量。老年人群本来就收入有限，再加上看病等支出，没有多少经济能力，如果每月再还房贷，经济压力之大可想而知，让白发苍苍的老人还房贷，只能降低其生活水准。

按说，老人为子女为家庭辛苦了大半辈子，应该在退休后过一种轻松、幸福的生活，但杭州这种房贷却让老人在七八十岁继续当“房奴”，从心理上到经济上都难言幸福。或许有人会说，老人还款能力下降还有子女呢，但不排除某些子女是“啃老族”，会依赖老人还房贷。

另外，这种“接力贷”还可能会引发纠纷，要么是贷款老人和子女之间会因为房屋产权出现纠纷，要么是继承人之间会因为遗产处理问题发生纠纷。还有，这种“接力贷”也可能为某些人贷款炒房提供了便利，比如自己没有购房贷款资格，就以老人的名义规避限购限贷。

房屋按揭贷款最长可贷到多少岁或者最长可贷多少年，目前并没有相关法律规定，《合同法》也没具体规定。

也就是说，杭州某银行规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，并不违反现行规定。不过，银行方面在操作这一业务时，应充分征求和尊重老人的意见，尤其要把可能带来的经济压力和纠纷风险向老人讲清楚。